"Buy Now Pay Later": cos’è, vantaggi per chi compra e vende online, e rischi

Il Buy Now Pay Later è una nuova modalità di pagamento che consente all’acquirente di comprare un prodotto o un servizio subito, ma di pagare in un secondo momento. Dopo il successo in Italia, Regno Unito e Usa, questa strategia arriva anche in Svizzera. Come funziona e quali sono le reali potenzialità di business per le aziende che operano in Svizzera? Scopriamolo in questa guida!

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Come funziona il Buy Now Pay Later

Il Buy Now Pay Later è un sistema di pagamento che muove oltre 300 miliardi di dollari dal 2019 e ha come sigla BNPL. L’utente sceglie subito cosa desidera e, invece di pagare l’intero importo, paga solo una rata. Rispetto alle formule di prestito per spese personali, questa soluzione ha un piano di ammortamento di pochissime rate e si estinguono nel giro di un paio di mesi. Gli interessi non vengono applicati al finanziamento, perciò si ha l’impressione di non indebitarsi, quando in realtà parliamo di un finanziamento - seppur lampo - a tutti gli effetti.
Il servizio è offerto da piattaforme online dedicate ai prestiti, che guadagnano sulle commissioni di utilizzo della piattaforma dove ci si rivolge. A oggi le piattaforme più utilizzate sono Paypal, Klarna e Scalapay, ma ce ne sono molte altre. Le rate non superano i 6 mesi con un pagamento ogni 30 giorni. Il cliente riceve anche un promemoria via mail all’indirizzo indicato al momento dell’iscrizione alla piattaforma.

Vantaggi per chi compra con Buy Now Pay Later

Perché un utente sceglie di rivolgersi a un servizio di questo tipo, invece di usare una carta revolving, oppure un prestito personale della banca di fiducia?

• Non ci sono interessi applicati. L’utente ottiene un prestito pari all’importo che deve al venditore, senza commissioni o costi accessori. Utilizzando la carta di debito revolving, invece, ci sarebbero da pagare degli interessi in base al contratto firmato con la banca.
• Il piano di ammortamento si conclude velocemente. Quando il cliente sceglie una soluzione in poche rate, è certo che il piano è veloce per completare il pagamento. In più, non ha bisogno di aspettare molto tempo da quando apre la pratica di finanziamento, cioè da quando chiede questo metodo di pagamento, a quando ha l’approvazione da parte della piattaforma online. Infine, l’uso di una carta di credito prevederebbe un pagamento unico a fine mese, sul momento, oppure un piano di rate abbastanza lungo da far maturare degli interessi. Invece, il metodo Buy Now Pay Later offre una via di mezzo con rate mensili costanti e senza calcoli complicati da fare.
• Più persone hanno accesso a questa formula di finanziamento. Infatti, non serve una busta paga per richiedere un finanziamento di importo così basso. Alla piattaforma bastano i dati che l’utente indica al momento dell’iscrizione ai servizi online. In più, chi offre il servizio può sempre rivolgersi agli enti competenti in caso di mancato pagamento, perché è un prestito a tutti gli effetti.

In un periodo di crisi economica anche per la Svizzera, questa soluzione rappresenta un tampone e un modo per affrontare delle spese impreviste o delle emergenze che prima della pandemia non era disponibile.

Perché vendere online con la strategia Buy Now Pay Later

Quali sono i vantaggi per un venditore che mette a disposizione il metodo Buy Now Pay Later?

• Ottenere più clienti. I negozianti che hanno un e-commerce possono già utilizzare metodi di pagamento come Paypal per gestire il flusso di cassa. La possibilità di pagare in poche rate senza interessi vuol dire ampliare le possibilità di mercato e la platea per il venditore, soprattutto se è piccolo e poco noto.
• In Svizzera c’è già una piattaforma. Si chiama Twint e ha una base di più di 5 milioni di utenti. In più, non applica commissioni per il venditore, come può avvenire per le altre piattaforme in base alle condizioni di servizi.
• Per il venditore non cambia nulla averlo. Quando il cliente acquista, il venditore ottiene l’intero importo dell’ordine da parte della piattaforma. La divisione del pagamento in rate è una questione che da quel momento in poi riguarda solo il cliente e la piattaforma.

L’unico svantaggio di questa operazione è che la piattaforma si può esporre solo per un importo limitato con un singolo cliente. La limitazione dipende dalla singola piattaforma. Per Twint - solo per fare un esempio - il limite è di 1000 franchi svizzeri, mentre per Paypal si arriva a circa 2.800 franchi.

I rischi legati al pagamento con Buy Now Pay Later

La questione del pagamento Compra ora e paghi dopo ha dei rischi, soprattutto per chi compra. Infatti, le condizioni del servizio possono cambiare e c’è l’impressione che questi prestiti si pagheranno subito, quasi non considerandoli dei debiti a tutti gli effetti (cioè quello che legalmente sono!). Il pagamento in ritardo o il mancato pagamento rende il cliente automaticamente inaffidabile a livello creditizio, anche se la rata è di pochi franchi.
Giovani e persone con bassi livelli di istruzione possono pensare di aprire questi finanziamenti per un importo ben superiore al proprio reddito, ritrovandosi in difficoltà economiche. Per questo è importante farsi due conti prima di avviare questa modalità di pagamento.

Le aziende elvetiche che lo hanno già

In Svizzera ci sono già aziende che operano con questa modalità di pagamento, come la FedEx svizzera, Compass (di recente espansione in Svizzera) e ci sono anche realtà che offrono questo servizio, come HeidiPay, Byjuno e Twint.