Come e perché cambiare cassa malati? Consigli utili per fronteggiare l’aumento dei premi

L’anno prossimo, i premi delle assicurazioni sanitarie aumenteranno in media del 6,6%. Confrontando diverse offerte e cambiando assicurazione prima che sia troppo tardi, è possibile risparmiare molto denaro.

Il rapporto qualità prezzo delle assicurazioni

Può capitare di pensare che le compagnie assicurative più economiche offrano meno servizi. In realtà non è così, dato che le prestazioni dell’assicurazione di base sono definite per legge e sono quindi identiche per tutte le compagnie di assicurazione sanitaria. Le compagnie calcolano i premi in base alla propria struttura di rischio e all’efficienza economica. Cambiare l’assicurazione non cambia quindi la copertura assicurativa in caso di malattia, infortunio o maternità. Tuttavia, la qualità del servizio può variare da un fornitore all’altro.
La scadenza per la disdetta della vecchia assicurazione sanitaria è un mese prima della fine dell’anno. La lettera di disdetta deve quindi pervenire alla vostra cassa malati entro e non oltre l’ultimo giorno lavorativo di novembre, ossia quest’anno mercoledì 30 novembre.

Cambiare compagnia di assicurazione sanitaria per risparmiare

L’assicurazione sanitaria di base è obbligatoria per tutti coloro che vivono in Svizzera. Inoltre, le compagnie di assicurazione sanitaria sono obbligate ad aderire a qualsiasi persona che ne faccia richiesta senza riserve. Tuttavia, il cambio di cassa malati è effettivo solo se la lettera di disdetta è pervenuta al più tardi entro l’ultimo giorno lavorativo di novembre e se tutte le fatture dei premi e dei contributi ai costi delle prestazioni sono state pagate al precedente assicuratore entro la fine dell’anno.

Pagare in anticipo le spese delle assicurazioni più economiche

La legge sull’assicurazione sanitaria prevede due sistemi: la garanzia di terzi e il sistema di pagamento di terzi. Di norma, le compagnie di assicurazione sanitaria più economiche offrono una "garanzia di terzi" per le prestazioni ambulatoriali. Con questo sistema, l’assicurato paga la propria visita medica o la fattura della farmacia e poi chiede il rimborso alla propria compagnia di assicurazione. La compagnia di assicurazione detrae il contributo alle spese. Al contrario, con il sistema di "pagamento da parte di terzi" - gli ospedali conoscono solo questo sistema, il fornitore del servizio invia la fattura direttamente alla compagnia di assicurazione sanitaria.
In alcuni casi, la persona che ha ricevuto il trattamento non riceve una copia della fattura, come richiesto dalla legge. La compagnia di assicurazione sanitaria paga l’intero importo, quindi invia al paziente un estratto conto delle prestazioni e gli addebita il contributo ai costi (franchigia e importo deducibile) e i servizi non coperti.

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Assicurare la famiglia

L’assicurazione di base copre ogni persona individualmente. Non sono ammessi sconti di gruppo. I premi per i minori di 18 anni e per i giovani adulti tra i 18 e i 25 anni sono inferiori a quelli degli adulti. È quindi particolarmente interessante confrontare i fornitori in termini di premi offerti per questo gruppo.
Se più bambini sono assicurati presso la stessa compagnia, si applicano sconti. Sono previsti sconti per le famiglie nelle assicurazioni complementari. In questo caso, conviene assicurare genitori e figli presso la stessa compagnia di assicurazione sanitaria.

Massimizzare i risparmi sull’assicurazione di base

Risulta possibile massimizzare i risparmi passando dal modello standard a un modello assicurativo alternativo e aumentando la franchigia fino all’importo massimo di 2.500 franchi. Se l’importo annuo delle prestazioni mediche coperte dall’assicurazione di base non supera i 2.000 franchi, è nel vostro interesse scegliere la franchigia più alta e, nel caso opposto, quella più bassa.
Le franchigie intermedie non sono interessanti perché le riduzioni di premio ad esse associate sono minime rispetto al rischio finanziario che comportano. Con la franchigia massima e un modello assicurativo alternativo, potete risparmiare fino al 50% sul premio dell’assicurazione di base senza dover cambiare compagnia assicurativa. Rimane la possibilità di cambiare nuovamente il modello e la franchigia l’anno successivo senza un controllo sanitario. La cosa più importante è rispettare il periodo di preavviso.

Il modello assicurativo alternativo

Con un modello assicurativo alternativo, vi impegnate a rivolgervi prima a un determinato fornitore di servizi definito contrattualmente. Con il modello del medico di famiglia, il primo punto di contatto è quest’ultimo; con il modello Telmed, è il call center medico della compagnia assicurativa e con il modello HMO, uno studio di gruppo determinato dall’assicuratore. Una farmacia con consultazione medica telefonica può anche assumere il ruolo di primo contatto.
Se necessario, questi fornitori di servizi indirizzano l’assicurato a uno specialista. In questo modo, i membri di questo modello rinunciano alla libera scelta del medico e ricevono uno sconto sul premio, senza compromettere la qualità delle cure. È ancora possibile ritornare ogni anno al modello standard classico senza doversi sottoporre a un questionario sanitario.

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Ottenere una riduzione del premio

Le condizioni per una riduzione individuale dei premi variano da Cantone a Cantone. Il fattore decisivo è sempre il reddito dichiarato. In Svizzera, circa 2,2 milioni di persone beneficiano della riduzione dei premi individuali.

L’assicurazione sanitaria con copertura contro gli infortuni

Se lavorate per lo stesso datore di lavoro per più di otto ore alla settimana, i costi dell’assicurazione contro gli infortuni sono già coperti dal datore di lavoro. In questo caso, non è necessario stipulare un’assicurazione contro gli infortuni con la compagnia di assicurazione sanitaria.

Pagare i premi annualmente o mensilmente

Molti assicuratori concedono uno sconto per i pagamenti annuali o semestrali dei premi. Questi sconti sono significativamente più alti dei tassi di interesse dei conti di risparmio. Se si considera che il premio medio annuo per persona è di oltre 4.500 franchi svizzeri solo per l’assicurazione di base, si tratta di un’opzione interessante per risparmiare.

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Stipulare assicurazioni con diverse compagnie assicurative?

Sì, è possibile cambiare l’assicurazione di base ogni anno. Scegliendo la giusta compagnia di assicurazione sanitaria, la franchigia e il modello, è possibile risparmiare molto denaro. Con l’assicurazione complementare, invece, le compagnie non sono obbligate a iscrivere chiunque ne faccia richiesta. L’iscrizione è infatti subordinata all’esame di un questionario sanitario.
Anche se la nuova assicurazione sanitaria non ha riserve esplicite dopo l’iscrizione, non coprirà i costi delle malattie esistenti. Pertanto, è necessario prestare attenzione quando si cambia assicurazione complementare.